Dluhová spirála se roztáčí nenápadně. Založíte si kreditní kartu, vezmete drobný úvěr na spotřebič, auto na splátky a k tomu kontokorent. Každá z těchto položek má svou měsíční splátku a vysoký úrok. Výsledek? Většina příjmů odteče na splátky, i když celkový dluh ve skutečnosti není tak velký.
Záchrannou brzdou v této situaci je konsolidace úvěrů se zástavou nemovitosti, někdy označovaná jako americká hypotéka k refinancování.
Jak konsolidace se zástavou funguje
Princip je jednoduchý: všechny roztříštěné a drahé úvěry sloučíte do jednoho. Tím, že nový úvěr zajistíte nemovitostí (například domem nebo bytem), snížíte riziko pro věřitele. Výměnou za zástavu získáte:
- nižší úrokovou sazbu, protože zástava snižuje riziko pro věřitele,
- delší dobu splácení, například 15 nebo 20 let místo původních 5,
- výrazně nižší měsíční splátku a jeden přehledný závazek místo několika.
Zásadní ulehčení pro rodinný rozpočet
Modelový příklad: rodina platí na třech spotřebitelských půjčkách celkem 25 000 Kč měsíčně a propadá se do mínusu. Konsolidace se zástavou může tento součet snížit například na 10 000 Kč měsíčně. Rozdíl 15 tisíc korun každý měsíc znamená pro většinu domácností okamžitou úlevu. Mějte ale na paměti, že delší splatnost obvykle znamená vyšší celkově zaplacenou částku.
Proč banka často nepomůže a nebankovní sektor ano
Je tu jeden častý paradox. Lidé, kteří dospějí k nutnosti konsolidace, už mívají problémy se včasným splácením, což se propíše do registrů dlužníků (SOLUS, NRKI). Když pak přijdou situaci zodpovědně řešit do banky, systém je kvůli záznamu zamítne.
Tady hrají důležitou roli licencovaní nebankovní poskytovatelé. Dokážou situaci posoudit individuálně. Vidí, že máte dostatečně hodnotnou nemovitost, poskytnou konsolidační úvěr, uhradí vaše drahé půjčky přímo původním věřitelům a vy začnete znovu s jednou splátkou. Jakmile se vaše úvěrová historie po čase vyčistí, můžete úvěr refinancovat zpět do banky.
Jak začít
Sepište si všechny své závazky, jejich zůstatky a měsíční splátky. S tímto přehledem pak snadno zjistíme, jak by konsolidace vypadala ve vašem případě. Více najdete u našich spotřebitelských úvěrů se zástavou nemovitosti, případně nás nezávazně kontaktujte.
