Získat úvěr na bydlení bylo ještě před pár lety poměrně snadné. Dnes, s přísnějšími limity České národní banky (ČNB) a důkladným posuzováním bonity, se mnoho žadatelů ocitá v situaci, kdy jim banka úvěr neschválí. V tu chvíli přichází na řadu nebankovní hypotéka. Kdy se tento finanční nástroj vyplatí, jaká s sebou nese rizika a jak vybrat správného partnera?

Jaký je hlavní rozdíl v posuzování

Základní rozdíl spočívá v přístupu k riziku. Banky jsou svázány přísnými interními metodikami. Pokud máte záznam v registru dlužníků nebo vaše daňové přiznání (například u OSVČ, která uplatňuje výdajový paušál) nevykazuje vysoké čisté zisky, bankovní scoring vás často vyřadí.

Nebankovní společnosti poskytující úvěry zajištěné nemovitostí přistupují k žadatelům individuálně. Zajímají se především o reálnou schopnost splácet, například podle obratů na účtu, a klíčová je pro ně hodnota zastavované nemovitosti. Za tuto flexibilitu a vyšší riziko, které na sebe poskytovatel bere, klient zaplatí vyšší úrokovou sazbou.

Kdy se nebankovní hypotéka vyplatí

• Záchrana před exekucí či dražbou: rychlost je doménou nebankovního sektoru. Úvěr lze vyřídit výrazně rychleji než v bance a zachránit tak střechu nad hlavou.
• Financování pro živnostníky: pokud podnikáte a optimalizujete daně, nebankovní poskytovatel lépe pochopí vaše skutečné cash flow.
• Překlenovací období: úvěr poslouží jako most. Vyřešíte akutní problém, vaše úvěrová historie se mezitím vyčistí a po čase můžete úvěr refinancovat do banky.

Rizika a na co si dát pozor

Trh nebankovních úvěrů už dávno není divoký západ, je přísně regulovaný. Vaším hlavním filtrem by mělo být pravidlo, že oslovíte výhradně společnost s platnou licencí ČNB. Ověřit si ji můžete v Jednotném registru ČNB, který najdete na webu České národní banky.

Ani licence není absolutní zárukou. I licencovaní poskytovatelé se dopouštějí chyb a ČNB je za ně pokutuje, některým licenci dokonce odebrala. Neidealizujte si však ani bankovní sektor. Pokuty od ČNB dostaly i velké banky, například za neoprávněné poplatky za předčasné splacení hypoték.

Shrnutí

Smlouvu si vždy důkladně přečtěte, ptejte se na všechny poplatky (za sjednání i za předčasné splacení) a úvěr berte jako promyšlený nástroj, ať jednáte s kýmkoliv. Pokud vám banka úvěr zamítla, rádi s vámi projdeme, jaké máte možnosti. Podívejte se na naše spotřebitelské úvěry se zástavou nemovitosti nebo nás nezávazně kontaktujte.